1200万的赔付

周末了，不聊股票了，聊聊保险吧。

最近小蜂去见了一个做高端保险的朋友，她根据我的情况，给我推荐了一款保险产品，说是国内富豪的入门款产品。自己一不小心也算扒到了富豪的门槛，有点小激动哈。作为我们这样的新晋富豪（先不要脸的这么接受了），买一般的疾病险已经意义不大了，主要是要考虑自己作为家里主要的赚钱主力，万一突然嗝屁了，怎么办？要有一个保障，最起码房贷要能还了。她推荐的产品是我这个年龄（39岁左右）每年交10万保费，连续交20年，如果这中间嗝屁了，可以赔500万；如果交满20年，还生龙活虎，后面就不用交了，后面每多活一年，相应的身故赔付金额成比例增加，如果活到90岁及以上，将会赔付1200万（这真的便宜那帮孙子了，哈）。说的有点心动，暂时还没买，不过考虑中。

前面提到的门槛比较高，还是说说适合大部分人的保障吧。

之前也聊过几次保险，给大家介绍了最关键的重疾险保障，但还没有系统性的分析过，很多朋友不太理解一个完善的保障体系是怎么样的。后台问的人也很多，前面推荐的产品也并不适合每个人。正好最近做了不少研究，顺便今天也给大家介绍一些保险常识吧。非广告，有兴趣的可以看完。

三块内容：

1、我们是否需要保险？

2、需要哪些保险？

3、我们该怎么买保险？

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第一，我们是否需要保险？

先说结论，我觉得对大部分人都需要保险，一是我们的抗风险能力没有你想的那么强，二是做投资就怕遇到黑天鹅事件。

在大病或意外面前，很多人唯一的保障就是医保或新农合，从朋友圈的各种众筹来看，医保报销能力有限，还是有动辄十几万或几十万的费用需要自己掏。

除医疗费之外，还有后期的康复费、调理费，更大头的是收入损失，生病没法继续工作，至少一个家人来照顾，家庭收入直接打折，这些医保都无法弥补。

大多数家庭可能因此掏空积蓄，甚至背上高额债务，打击可能是毁灭性的。

再说说投资，很多人觉得，用投资收益来覆盖这些损失就好了。方法确实可行，但最后掏的还是自己赚来的钱，杠杆比较低。

而且想要获得高额投资收益，除了本金之外，还要有一定时间的积累，风险却随时可能来临。

我们做投资，在投资价值还没有涨起来前，最怕的就是损失本金，因为现在失去的10万，以后可能变成50万、100万或者更高。

要是折损了本金，身体连带着工作一起走下坡路，以后再想把雪球滚起来，就很难了。

而保险只占用一点现金流，就能买到很高的保障额度，保住我们赚到的钱和赚钱的能力。所以，说到底保险也是为投资而服务的，最好能配置上。

第二，我们需要哪些保险？

保险跟资产配置一样，需要不同的险种组合，以达到抵御各类型风险损失的目的。

我们可能遇到的风险主要是：生病了、残疾了，要减轻对家庭财富的影响；人没了，要考虑的是怎么给家人留一笔钱生活。

这个基本的保险组合包含：重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险。

百万医疗险：报销万元以上的医疗费，额度几百万，不怕不够用。

重疾险：防大病，得了合同上的大病直接赔一笔钱，主要作为收入损失的补偿。

定期寿险：防经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保。朋友跟我介绍的主要就是这种类型的。

意外险：意外身故/伤残可以赔一笔钱，杠杆比定期寿险更高，但只管意外。

第三，我们中青年人怎么买保险？

中青年作为家庭里的经济支柱，责任最大，百万医疗险+重疾险+定期寿险+意外险都需要配置。

保险的配置有很多，我就说比较关键的2点：

1、优先选消费型，杠杆更高

返还型本质是多收了一笔保费，几十年后再把本钱返回来，投资回报率低。小蜂一直不建议大家买这种，因为就是买指数基金长期收益率都比它好。不过，每个人情况不一样，承受能力也不一样，想买的倒也可以试试，也有不错的，例如前年年底4%的年收益率的产品，不过现在已经没有了。

另外，用保险做保障或理财都是可以的，但两者最好分开，保障类选消费型产品，做资产配置选纯理财的产品。

2、保额要充足

保额可以理解为出事后能拿到的钱。

重点关注重疾险和定期寿险的保额，重疾险最好买到50万或3-5倍年收入，因为一场大病可能要3-5年的治疗和康复期。

定期寿险至少100万起步，覆盖车贷房贷+子女未来教育费+父母养老费。

下面是目前市场这类产品的介绍，有一些不错的产品，可以看看：

（1）重疾险——暂无

目前没有性价比太高的重疾险推荐，旧定义重疾没有及时上车的朋友可以稍微再等等，等新定义重疾性价比比较高的产品出来再给大家介绍。有些东西还是要趁早啊。

（2）百万医疗险——超越保2020

百万医疗险用来报销医疗费，相当于进阶版医保，覆盖医保不保的进口药、自费药等。杠杆相当高，一年几百块可以买到几百万额度，不怕不够用。

现在卖得火爆的是超越保2020百万医疗险，特点是杠杆很高，保障全面。

30岁买一年232块，一般大病、小病、意外的报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销。

如果得了包含癌症在内的108种大病，额度翻倍到400万，0元起赔，自费几百块也可以报销。

别的产品是一年一买，今年买了，明年不一定还能买上，这款可以6年保证续保，意思是6年内都一定能买到。

还有就医绿色通道、住院押金垫付、专家会诊等增值服务，万一真有用上的那一刻，这些服务可能是花钱也买不到的。

超越保2020（点击可查看产品详情）

（3）定期寿险——瑞和2021

这是家庭顶梁柱必备的险种，上有老、下有小，肩上还扛着房贷，万一人生提前谢幕，可以留一笔钱，帮助家人维持正常生活，而不是坠入无边黑暗。到了我们这个年龄，已经不完全是为了自己活的了。

瑞和2021的性价比非常突出，杠杆很高，购买和理赔的门槛都很低。

30岁男性，保到60岁，30年交费，100万的保额，一年只要1190元，大几百倍的杠杆，找不到几款比它还便宜的，风险对冲能力非常强。

免赔条款最少，没有职业限制、健康要求低，如果买不了这款，其他产品大概率也买不到。

瑞和2021（点击可查看产品详情）

（4）意外险——锦慧保

锦慧保意外险，158元保一年，常见的日常意外都能保。

意外身故、伤残都能赔，特定交通意外身故再额外赔50万，因为意外原因导致的医疗费最高报销5万。

还是非常少见的保猝死意外险，其实猝死在医学上是疾病导致的，不算意外，所以普通意外险是不赔，但这款能赔30万。

锦慧保（点击可查看产品详情）

最后说一下，上面方案都是我研究很久后选出来的，产品算是第一梯队的。以后有更合适的我也会更新。

最后提醒几点：

1.之前已经上车重疾险的朋友，这次可以把医疗、意外、定寿这些给补上，花不了多少钱就能对冲意外、身故等极端风险。

2.买之前不用刻意去体检，但要认真做里面的健康问卷，有问题直接预约顾问免费解答，多问问绝对不是坏事，让专业人士替你把关更放心。

3.这些产品都支持线上购买，而且全国通赔。只要你的身体条件符合健康告知或异常情况已核保通过，那么保单是受到《保险法》第89条和92条保障的，无论是线上还是线下买的保险、无论保险公司大小都有兜底，不用担心安全问题。

4.如果你已经配置好了这些保障，或者因为健康原因买不到这些保险了，可以挪一部分资金配置一些收益高的纯理财保险，提前储备养老资金，或者作为未来“带病生存”的资金，保证未来能够有一笔确定的钱拿到手，提高生活质量。我后面也找时间重点讲一下。

最后，也是最关键的一点，如果你已经买了很多保险了，不要重复配置。小蜂推荐保险，但绝不推荐毫无原则的去买保险，甚至是影响自己的生活来买保险。不要听推销员的忽悠，小蜂的观点也是仅供参考，自己的保险自己做主，确实有需要，又不影响生活才可以参与。