终于来了个好消息

又到天桥底下说书时间。

周末还是聊聊资产配置的问题，这是中产阶级需要重视的问题。

春节后回来，股市行情肯定是不好做。虽然大树从去年年底就开始提醒大家今年行情不好做，要谨慎些，但很多朋友还是不听，把自己的闲钱全部重仓压着股票和基金。这一波下来很是受伤。炒股不容易，是个老韭都经历过这样的事情，大树也不例外。

至少，这一波行情下来，应该让大家明白家庭资产配置的重要性，不要把钱都放在一个方向上。

大树喜欢开门见山，今天要说的好消息是保险方面的。虽然跟股市没有直接关系，但中高产阶级对保险的认知肯定是逐步向好的大趋势，越来越多家庭接受它，认可它。的确，保险它可以在发生疾病、意外等黑天鹅事件时帮我们兜底，避免现金流被掏空导致投资过程中断，所以大树认为保险也是资产配置中的重要一环，需要重视。特别是重疾险，尤其重要！千万不要因为生一场病，没钱医治，毁了一个家庭。

天桥底下的老朋友应该都还记得，1月底的时候，在监管的要求下全部老重疾险都下架了。不少朋友刚好年底很忙，没有赶上这趟车，这两个月很多人问现在有没有值得买的新产品。

说实话，2月份至今确实上线了不少的新产品，也都能给到不错的保障，但大树一直觉得，它们的责任和性价比还没达到我的预期，所以一直没介绍。

这周终于上了一款新产品，叫达尔文5号焕新版，大树仔细分析过，是难得的好产品。

从名字可以看出来，达尔文5号焕新版跟之前达尔文3号是一个系列的，延续了高性价比的特点，也是一款爆品。它最大的亮点是，重疾/轻症/中症额外赔付都很高，针对高发的癌症还自带额外赔付的保障。

先看看产品信息：

达尔文5号焕新版，高发疾病保障全面，额外赔付金额高，整体性价比很不错。可能大家对之前的达尔文比较熟悉，大树把2款一起对比着介绍。

1、重疾保障力度强，额外赔金额高

这个保障，达尔文新老产品的力度是一样的，都是60岁前得重疾，额外赔80%保额，基本也是目前最高的赔付力度了。

假设买45万的保额，一般产品确诊重疾只赔45万，达尔文5号焕新版60岁前赔81万，60岁后赔45万，等于多拿了36万。

大树一直非常认可这个设计，60岁前是家庭责任最重的阶段，多赔几十万可以有效减轻经济压力。而且从保险公司的理赔数据看，重疾理赔高峰期是45-60岁，拿到赠送保额的概率还是很大的。

2、轻症、中症赔付金额高

轻症、中症，可以理解为是比重疾轻一点的大病。

达尔文5号焕新版的中症，基本跟之前一样，都是赔2次，每次60%保额。

轻症最多可以赔4次，但每次是30%保额，比达尔文3号低一些。这也不能怪它，新规规定高发轻症最多只能赔30%，这是上头的要求，新产品都一样。

除此之外，还有一些额外保障项目。

之前的达尔文3号，针对冠脉介入术、中度脑中风后遗症等4种轻中症，可以额外赔1次。

达尔文5号焕新版没有这项保障，而是换成了60岁前首次得中症额外赔15%保额，60岁前首次得轻症额外赔10%，没有必须是某种特定疾病的要求，也非常实用。

假设老王买了45万的基本保额，60岁前得了某种中症，那么赔60%+15%=75%保额，也就是33.75万，能多拿6.75万。

3、自带癌症晚期额外赔30%保额

这是达尔文5号焕新版的独家特色，确诊癌症晚期可以在原来基础上额外赔30%保额。

举个例子，老王买45万保额，60岁前确诊癌症赔180%保额，也就是81万。如果他不幸确诊的是癌症晚期，那么再赔30%，13.5万。一共可以拿到94.5万，翻了2.1倍。

我们是癌症大国，根据《2020全球癌症报告》，中国新发癌症人数是全球第一，大约每年有超过350万人确诊。

有些癌症很凶险，比如之前达叔确诊的肝癌，国内确诊就是晚期的比例甚至超过一半。

到了癌症晚期治疗难度增加，需要的花费只会更多。即使选保守治疗，也需要更周到的护理，得不少支出。

这个保障不用额外花钱就能拿到更多理赔金，总比没有好。

基础的保障基本这么多，价格方面，都是30岁男性买45万保额，保终身，分30年交费，达尔文5号焕新版是6210元，达尔文3号是5503.5元，便宜几百。

说到这里，大家可能会习惯性关注，为什么新产品价格变贵了？还值不值得买？

首先，随着新旧重疾定义的更换，重疾险也换了新赛道。之前产品都是拼价格，产品已经属于价格洼地了，保险公司不能长期做这样的买卖。极致性价比的产品价格上升，这是大趋势。

大树对比过不少已经上市的新产品，相比之前都有明显增长，达尔文5号焕新版涨幅已经非常小了，所以早买就是早享受时代的红利。反过来，现在的产品在以后看来，也可能是非常便宜的。

其次，新老达尔文各有优势，买到哪个都不亏。老达尔文3号，高发的甲状腺癌都按重疾赔，新达尔文5号焕新版就不行，但它多了实用的癌症晚期保障。

不过已经买不到的产品，再谈论也无济于事，专注眼下才是正解。重要的是现在能买到的产品里，哪款性价比更高、更适合我们。

达尔文系列的口碑大树是认可的，达尔文5号焕新版保障力度突出，这性价比新产品基本没有能超越的。还没有保障的朋友，我目前最推荐的这款。

感兴趣的朋友，可以点击以下蓝色字体链接，在页面右下角可以找到大树的专属顾问。

达尔文5号焕新版（点击进入大树专属顾问咨询）

简单说下应该怎么买，如果资金允许，可以尽量保障全一些，可以保终身，把一些额外的保障给选上。

如果预算不多，可以先保到70岁，保证在责任重大时期有足够的保障。

最建议的购买方式是这样的：

解释一下几个额外的保障：

恶性肿瘤拓展保险金：意思是第二次重疾得了癌症，符合要求的话可以再赔1次150%保额。考虑到癌症高发又容易复发，这个可以花几百块加上。

心脑血管保险金：有心脑血管家族史或者想要保障更全面的朋友可以勾选。

身故保险金：追求高杠杆、性价比的朋友不用选。想要拿回一笔保额的朋友，可以考虑，记住要保终身，这样重疾和身故总能赔1个。

但还是老样子，达尔文5号焕新版对购买地区要求比较严格，不在页面上的省市不能买。

这种情况可以考虑这款健康保普惠多倍版，实际付款页面可以填全国的地址。

名字有点长，但你理解它相当于新定义下的守卫者3号就行，一个保险公司出的，保障也很类似。

最大的特色是重疾可以赔2次。像很多医生朋友都会买多次赔重疾，因为他们了解大病之前可能相互影响，容易再得其他疾病。如果重疾只赔1次，赔完基本也买不到其他保障了，以后都要裸奔，上个赔多次的保障更全。

健康保普惠多倍版，只要前后重疾不是同一种，间隔1年就能赔，理赔门槛比大部分同类产品都要低。赔钱也多，第一次重疾赔100%保额，如果发生在买后前15年，再额外赔50%；第二次重疾都是赔120%保额。

跟之前的守卫者3号相比，比较大的区别是，可选的癌症津贴保障，从原来赔30%保额提升到了40%保额，确诊癌症1年后，还在持续治疗可以赔40%保额，最多赔3次。当然价格也有提高一点，算是合理的加量加价，新老产品都不错。

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最后提醒一下：

1、这些产品都要审核健康状况，结节、乙肝、高血压等里面的健康问卷都会问到，一定要认真做，否则会给以后理赔留下隐患。最好是在产品页里预约大树的专属顾问帮你把把关，多问问不会有错。

2、跟资产配置类似，保险也讲究组合搭配。之前已经买了重疾险的朋友，可以把医疗、意外、定期寿险给配上，一千多可以全部搞定，别留风险缺口。可以点击这篇查看：说几件很重要的事。

保险是兜底的配置，经历过1月的停售潮之后，相信大家也可以感受到，保险早买早享受，价格也更便宜。放到现在也是一样的道理，有需要的早上车不会错。

PS: 天桥底下经常有朋友问，怎么看大树推荐的所有保险产品，这里简单说一下。

进入大树公众号，点击菜单栏【读者福利】，进入【大树精选保险】可看到具体的保险产品，点【保险产品文章】可看到详细产品解读。

对某款产品感兴趣，可点击进入产品页，在右下角免费预约大树的专属顾问。

今晚就到这，剩下的时间交给留言区，拒绝白瞟，大家记得点“在看”，攒人气。

一切还是辣么Perfect!